Il debito: mostro o alleato ?

Quando sentiamo “debito”, pensiamo subito al peggio: rate, stress, telefonate insistenti dal creditore e serate passate a mangiare pasta in bianco perché non c’è più nulla sul conto. Ma aspetta un attimo… E se il debito fosse uno strumento potente, non un nemico?

C’è stato un tempo in cui la sola idea di accedere a un finanziamento mi sembrava come camminare su un filo sospeso sopra un burrone. Ricordo ancora quella cena tra amici, quando uno di loro ha deciso di raccontare la sua esperienza disastrosa con un finanziamento sbagliato. “Un solo passo falso,“* disse, scuotendo la testa con aria cupa, e ti ritrovi intrappolato in un vortice di rate per anni. Quelle parole risuonarono dentro di me come un campanello d’allarme. Da quel giorno, il debito divenne per me un tabù assoluto, qualcosa da evitare a ogni costo. Ho rinunciato a prendermi una casa più grande. Ho ignorato l’idea di sostituire la mia vecchia macchina che perdeva acqua e olio, e ho persino detto addio a sogni che avrei potuto realizzare, tutto pur di non incappare in quella “trappola” finanziaria.

Ma poi, qualcosa è cambiato. Ho iniziato a osservare più attentamente ciò che accadeva intorno a me. Ho notato come alcune persone, quelle che ammiravo per il loro successo o la loro capacità di costruire qualcosa di duraturo, usavano i finanziamenti in modo strategico. Non li vedevano come una minaccia, ma come un’opportunità. Investivano in immobili, sviluppavano progetti ambiziosi e miglioravano la loro qualità di vita senza lasciarsi sopraffare. Così, ho deciso di scavare più a fondo. Ho studiato, fatto calcoli, imparato a gestire meglio le mie finanze. E sai cosa ho scoperto? Che il debito non è mai stato il nemico. Il vero problema è come lo usiamo. Quando lo comprendi davvero, diventa uno strumento potentissimo, capace di trasformare i tuoi obiettivi in realtà.

Oggi, guardandomi indietro, capisco quanto sia stato liberatorio superare quella paura irrazionale. Perché, alla fine, il debito non è altro che uno strumento. Sta a noi decidere se usarlo per limitarci o per spingerci oltre.

Ma andiamo con ordine. Prima di tutto, dobbiamo chiarire una cosa: il debito non è né buono né cattivo. È solo uno strumento, come una chiave inglese o un coltello da cucina. Dipende da come lo usi.

La mente umana contro il rischio

Sai perché abbiamo tanta paura del debito? Perché il nostro cervello è programmato per evitare il rischio. È una sorta di difesa ancestrale che ci ha permesso di sopravvivere nei tempi preistorici. Quando vedevamo un leone in agguato, non ci fermavamo a pensare: Hmm, magari posso provare a trattare con lui. No, scappavamo a gambe levate. Oggi, purtroppo, quel meccanismo si attiva anche davanti a situazioni meno immediate, come un mutuo o un prestito.

Prendi ad esempio il caso di Marco, un mio vecchio amico. Marco voleva aprire un negozio di abbigliamento, ma ogni volta che pensava al fatto di dover contrarre un prestito, cominciava a sudare freddo. “Non voglio mettermi nei guai,” diceva sempre. Alla fine, ha lasciato perdere. E sai cosa è successo? Un altro ragazzo del quartiere, che invece aveva preso il coraggio di chiedere un finanziamento, ha aperto un negozio identico e ora guadagna cifre astronomiche.

A volte, evitare il rischio significa perdere grandi opportunità.

Bias cognitivi: perche vediamo solo il lato negativo ? 

Il nostro cervello ha una brutta abitudine: tende a focalizzarsi sugli aspetti negativi delle cose. Questo fenomeno si chiama *avversione alla perdita*, ed è uno dei motivi principali per cui temiamo il debito. Pensiamo automaticamente alle conseguenze negative le rate, gli interessi, gli imprevisti, dimenticandoci completamente dei benefici potenziali.

Un esempio eclatante è quello dell’istruzione. Quante persone hanno rinunciato a studiare un master o a frequentare corsi avanzati perché avevano paura di contrarre un prestito? Eppure, quegli stessi corsi avrebbero potuto aprirgli porte importanti nel mondo del lavoro, aumentando il loro reddito a lungo termine. Insomma, a volte bisogna osare un po’.

In psicologia L’effetto framing si riferisce alla tendenza umana di prendere decisioni in base a come le informazioni vengono presentate, anziché al loro contenuto oggettivo. Ad esempio, un’agenzia viaggi potrebbe proporre una crociera descrivendola come ‘Vacanza da sogno con pensione completa, bevande incluse e intrattenimento 24 ore su 24’ piuttosto che ‘Crociera ai Caraibi a partire da €1500 a persona, con supplementi per assicurazione, mance e escursioni’.

La scelta delle parole influisce sul modo in cui percepiamo l’offerta: la prima descrizione attira l’attenzione sui benefici, mentre la seconda evidenzia i costi, pur trattandosi dello stesso prodotto

L’incertezza economica: il nemico invisibile

In tempi di crisi economica, la paura del debito diventa ancora più forte. La gente preferisce tenersi stretti i propri risparmi piuttosto che investire in progetti futuri. È comprensibile, certo, ma non sempre è la scelta migliore. Prendi il caso della crisi finanziaria del 2008: molti hanno evitato di investire durante quel periodo, temendo ulteriori crolli. Tuttavia, coloro che hanno avuto il coraggio di utilizzare il debito per acquistare immobili o azioni a prezzi bassi hanno ottenuto enormi benefici quando il mercato si è ripreso.

Anche oggi, con l’insicurezza economica causata dalla pandemia e dalle crisi geopolitiche, molte persone preferiscono nascondersi dietro un cuscino di risparmio piuttosto che prendere decisioni audaci. Ma questo comportamento può costare caro a lungo termine. Accumulare soldi senza investirli li espone all’inflazione, riducendo il loro valore reale nel tempo.

Debito produttivo vs debito consumistico

Qui arriva il momento della verità: non tutti i debiti sono uguali. C’è il debito produttivo, che genera valore a lungo termine, e c’è il debito consumistico, che serve solo a soddisfare desideri immediati.

Ad esempio, prendere un mutuo per comprare una casa è un debito produttivo, perché quella casa rappresenta un investimento che può valorizzarsi nel tempo. Al contrario, accumulare debiti su carte di credito per comprare vestiti o gadget tecnologici è un debito consumistico, perché quegli oggetti perderanno valore rapidamente.

Io stesso ho imparato questa lezione sulla mia pelle. Una volta, ho speso una fortuna per una vacanza di lusso, pagandola a rate con un finanziamento. Alla fine, mi sono ritrovato con un bel po’ di debiti da saldare e niente di concreto da mostrare, a parte qualche foto su Instagram. Non è esattamente la strategia vincente, vero?

Una delle chiavi per superare la paura del debito è imparare a pensare a lungo termine. La gratificazione ritardata è quella capacità di sacrificare un beneficio immediato per ottenere risultati migliori in futuro. Ad esempio, se stai pensando di aprire un’attività, un prestito iniziale potrebbe sembrarti un peso, ma in realtà potrebbe essere l’investimento necessario per costruire qualcosa di duraturo.

Prendiamo il caso di Elon Musk, fondatore di Tesla e SpaceX. Musk ha iniziato la sua carriera assumendo enormi rischi finanziari, contrattando prestiti e ipotecando il futuro per realizzare i suoi progetti innovativi. Oggi, Musk è uno dei uomini più ricchi del mondo, ma il suo percorso non sarebbe stato possibile senza un approccio audace al debito.

Il paradosso del controllo

Ironia della sorte, evitare il debito non garantisce sicurezza finanziaria. Anzi, spesso porta a un paradosso: rinunciando a strumenti come il credito, ci priviamo di opportunità che potrebbero migliorare la nostra situazione economica.

Ad esempio, accumulare risparmi senza investirli può esporci all’inflazione, riducendo il potere d’acquisto nel tempo. Al contrario, utilizzare il debito in modo strategico può offrire protezione e crescita patrimoniale.Consideriamo il caso di Jeff Bezos, fondatore di Amazon. Bezos ha iniziato la sua azienda contrattando debiti e investendo in tecnologie innovative. Oggi, Amazon è un colosso globale, ma il successo di Bezos è stato reso possibile proprio grazie al suo uso strategico del debito.

Strategie per cambiare mentalità

Se vuoi smettere di vedere il debito come un nemico e iniziare a considerarlo uno strumento utile, ecco alcune strategie pratiche:

1. Riconosci le tue paure: Identifica le radici della tua avversione al debito. È legata a esperienze passate, messaggi familiari o semplice incertezza?  

2. Informati: Educarsi sui diversi tipi di debito e sui loro benefici può aiutarti a vedere il quadro completo.

3. Inizia in piccolo: Prova con piccoli prestiti a tasso zero per abituarti gradualmente al concetto di debito.

4. Pianifica a lungo termine: Valuta sempre il debito in termini di benefici futuri, non solo di costi immediati.

5. Cerca supporto: Parla con un consulente finanziario o uno psicologo specializzato in finanza comportamentale per affrontare le tue paure.

Conclusione 

Il debito non è il mostro che ci insegnano a temere fin da piccoli. È uno strumento, punto e basta.

Dipende da come lo usiamo. Se utilizzi il debito in modo intelligente, per investire in te stesso, nella tua istruzione, nella tua casa o nel tuo business allora puoi trasformarlo in un alleato potente.

Ora tocca a te: rifletti sul tuo rapporto con il denaro, informati sui diversi tipi di debito e prendi decisioni consapevoli. E ricorda: il primo passo verso il cambiamento è sempre dentro di noi.